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香港保险疑问

如何选择香港保险产品?

这里说的保险产品不仅仅是保险产品本身,而是从客户购买保险产品之后所得到的保障与服务。客户通过自己的搜索以及与不同公司不同代理人的接触,肯定会拿到多于一份的计划书,那么应该如何选择呢?从以下四点来总结。

一、保险产品本身

1) 人寿保险:人寿保险无非就是为了给下一辈留下一笔财富,或者逃避今后的遗产税而诞生的。所以相对来说人寿保险也是最简单的一种保险。它要比较的无非有两方面:总缴保费的多少,退保价值的多少。保费缴付又有恒定、定期,也有递增、终期。所以客户要了解保费的缴付年限以及保费是否固定。退保价值又有保证价值和非保证价值两种组成(非保证价值又分为现金价值和非现金价值,现金价值是可以随时取出,而非现金价值是要等客户退保或者理赔时才会有的。举个简单的例子:计划书的非保证价值部分同样为:今年100,明年110。对于是现金价值的保单来说,今年的现金价值是100,第二年的现金价值可能是109,也有可能是111,但是绝对不可能是99,少于今年的现金价值。而对于非现金价值的保单来说,假设我今年退保,可以拿100。但是我后来打算明年退保,等过了一年,我真的退保了,非现金价值可能会是99.这就是两者最大的区别。)。一般来说保证价值越高,表面上其总的退保价值就越少(非保证的价值成分越高,表面上总的退保价值也就越大)。毕竟保险是重在保障,而不是回报。所以建议将保险和投资分开对待,注重保障成分,注重保证价值成分,而不要看重比较高的非保证部分。

2) 重疾保险:重疾保险注重的是对于重大疾病的保障。香港的重疾保险一般都是有现金价值和人寿保障成分。重疾有终身和定期之分。如何选择就要看个人偏好,这里没有好坏之分。比较重疾产品,看重的是保障范围,香港较多的都是30-50种重大疾病,内地较多的是25种疾病(这里的两个疾病是按照保单条款来规定的疾病,由于保单条款的差异,就算是同一个名称,也是会有区别的。)除此之外,还要看保单正式生效日期,香港一般是3个月后保单正式生效(也即已受保障),内地一般是6个月(内地信诚人寿是3个月)后才正式生效。当然,还有一个因素对于内地的客户非常重要——指定医院。香港的保险公司往往会指定不同省份的几家医院,但也有保险公司指定二甲及以上即可。所以大家一定要清楚自己投保的保险公司所承认的医院。

3) 医疗保险:医疗保险算是最复杂的一种保险产品了。内地客户往往会担心理赔的问题而望而却步(理赔后面重点说明)。香港的医疗保险产品往往分成几个级别,不同级别的保费以及保障范围都会有所不同,所以不能简单的比较哪个便宜就选择哪个。而且往往有些保险公司对于内地客户会有比较多的限制。除了指定医院外,还对赔偿百分比以及住院时间等有所限制。比如较多的保险公司的医疗保险会将所有的保障部分的50%作为内地客户的最高赔偿额(当然,如果受保人来香港医院就医,就不会受这个限制)。也有个别保险公司会要求住院只能在规定天数之内(比如5天),超过部分是不受理赔的。当然,也有保险公司除了限制医院外,对内地客户和香港客户是同等对待的,也没有对住院天数的限制。所以,内地客户一定要问清楚这一点。当然,这些都会在正式保单出来的附属部分会写明,大家也要仔细看清楚。

4) 养老保险、教育储蓄:这两个险种都是高储蓄,高回报,低保障的保险产品,内地类似的不是很多。既然涉及到现金储蓄,当然还是要考虑保证现金和非保证现金之间的差别。养老保险一般分为55岁,60岁,65岁退休。当然,缴付也是一直缴到客户退休为止。客户到了退休年龄可以一次性拿一笔钱,取钱之后还有终身的人寿保障。教育储蓄就是一直缴费至小孩读大学,然后一笔过拿一笔钱,当然客户也可以每年拿,拿四年(每年都有利息,4%-6%)。{nextpage}

二、保单条款

保单条款玩玩是客户容易忽略的一大部分。为什么说香港保险好,其实保单条款占了很大的比重。保单条款直接关系到客户理赔的成功率以及受保障的范围(比如重疾定义和医疗费用定义)。内地的理赔成功率一般为30-40%(网上数据),香港有95%以上。当然,这么大的差距也和香港保险重核保,轻理赔的策略有关,更与香港完善的保险监管制度以及悠远的保险历史有关。这些潜在的优势都是内地人士选择香港保险的原因之一。

三、保险代理人

客户最担心的就是自己在买了保险后,保险代理人就和他玩失踪。当然,香港的保险代理人的素质普遍高于国内,不管是售前服务,还是售后服务都是让人信服的。内地客户一定要选择从内地移民去香港的保险代理人。这类代理人与内地客户沟通交流比较好,而且他们的市场一般都是内地,对内地客户核保理赔等方面都很熟悉。还有一点需要指出:希望客户问清楚该名代理人的岁数以及专业程度。如果年纪过大,那么他能就职于这个职位上的时间就越短,虽然公司会安排后续的代理人跟进,但是毕竟在服务和沟通上还是会打折扣。如果专业性不强(比如非大学学历,或者大学专业是非商科的),那么他们对香港和内地的保险市场、基金等金融市场的了解,将会大打折扣。事实上,香港做保险这一行的不叫保险代理人,而是理财顾问。保险只是理财的一部分,之后作者也会另外建个版块来讨论如何在不同的人生阶段设计最好的理财规划。所以客户也有必要针对以上两点来选择自己的理财顾问。

四、保险公司

保险公司的经济实力、风险承受能力,运营状况也是客户选择保险产品所要考虑的一部分。保险公司还有倒闭的风险。如果香港保险公司倒闭(至今香港还没有保险公司倒闭过),其他保险公司也没有收购(这种情况按照经济学的角度来看是不会发生的,因为即将倒闭的保险公司,其真实价值往往比收购成本要大很多),香港保监会会接受倒闭了的保险客户的保单,客户的利益不会受到任何影响。
 

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